胰腺囊肿

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最全核保买保险,请趁早 [复制链接]

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文/空空保呗年第篇保险干货阅读:写在买保险之前……保险买了,未如实告知怎么办?家庭保障配置四步走,想上当都难了......不懂这些,你的百万医疗可能只是一张废纸……买保险后就医,你要注意的重要事项......最近在朋友圈看到一个拒保图片,投保的是三峡人寿的百万医疗,63年出生,50多岁的年纪,身体情况异常比较多,被保险公司拒绝承保.....像这个用户的情况,拿到病历资料,空空不会考虑综合性百万医疗,首先排除的就是综合百万医疗和重疾险,寻求的保障.....往往很多人不甘心,买的是免赔额度太高或者既往病史除外的产品,觉得花钱不能保下来,产品的意义不大,或者对于保障身故的寿险存忌讳.....基本上到这个节点,讨论的话语都是不太好听的,涉及到生死,一个不小心就踩到雷,很容易被人骂神经病或者傻X。唯放弃,才能免于纠缠.....很多人认为保险公司就是为了骗钱的,认知不足。比无知更可怕的是偏见。送到眼前的钱,为什么保险公司不收,显然核保老师不是傻子.....保险就是个风险对冲的手段,已知风险太高的标的,保险公司要考虑未来赔钱的概率,赔率太高,杠杆太高,宁可不收送上门的钱.....如果你想要不被人家嫌弃,建议趁着年轻身体好,早早把保险配置齐全吧。良药苦口,忠言逆耳,最终选择都在你个人,与他人无关.....保险从业五年多,对于保险,经济能承受,健康允许,能买就推荐,不能买不会强求,既要保证用户的利益,更要减少自己展业的风险......学习医学核保知识,除了保护自己,最重要的是快速确认客户是否有投保资格,节约时间提高效率,减轻核保老师的工作压力.....需要特别强调:部分简单单一疾病可以通过线上智能核保解决,当然仍有很多是不可以智能核保的产品,空空建议你不要随意购买,在专业人员的指导之下去寻找可承保的产品,避免发生理赔拒赔纠纷,得不偿失....1肿瘤、肿块、息肉、结节等疾病多为良性,可能发生癌变,通常情况下:A、确认为良性、且甲状腺功能正常者(半年内复查报告),寿险可标准体承保,重险和医疗险需除外责任;B、有恶性可疑的,拒保。A、单纯性乳腺增生、且不伴有其它病变的(如囊肿、结节、乳腺腺病等),可以标准体承保;B、若非单纯性增生,为良性囊肿、结节的(通常BI-RADS分级为II类),重疾险和寿险标准体承保,医疗险需除外责任;C、若非单纯性增生,为良性的结节(通常BI-RADS分级为III类),寿险可标准体承保,重疾险和医疗险除外责任;D、有恶性可疑的结节(通常BI-RADS分级为IV类及以上),直接拒保。小的胆囊息肉多为良性,大的息肉则可能病变,通常情况下:A、息肉小于1厘米且无症状者,寿险可标准体承保,重疾险和医疗险除外责任;B、息肉大于1厘米且有症状或有病变可疑者,需延期投保。A、寿险可标准体承保,未手术者,重险和医疗险直接除外责任。B、如手术超过一年且复查报告情况较好的有机会标体投保。A、已明确恶性的肿瘤(即癌症),拒保。B、不能明确性质的肿瘤(含白血病)、肿块,拒保。2妇科疾病宫颈炎、宫颈糜烂可发生病变,核保时主要看病变情况,通常情况下:A、轻度到中度、且无病变者(核保需提交TCT报告),标准体承保;B、重度或有病变者,拒保。分单纯囊肿和多囊卵巢综合征。单纯囊肿比较正常,而多囊卵巢综合症,是一种内分泌疾病,可能伴有高血压、高血脂、高血糖等并发症,通常情况下:A、单纯囊肿,寿险、重疾险都标准体承保,医疗险除外承保;B、多囊卵巢综合症且无心血管危险因素的(如肥胖、高血脂、高血糖、高血压、吸烟史等),标准体承保。否则,会加费或拒保。宫颈息肉是宫颈的良性病变,可能癌变但恶变率低于1%,所以A、已手术治疗且病理性质明确的,寿险重疾标体,医疗险除外;B、体检发现,未治疗的,寿险重疾标体,医疗险除外。重疾险和寿险,可标准体承保,医疗险需除外责任。A、肌瘤小于5厘米,寿险、重疾标准体承保,医疗除外;B、肌瘤大于5厘米,寿险、重疾、医疗,延期。3消化系统疾病乙肝,由乙型肝炎病*(HBV)感染的肝脏炎症,因此乙肝病*的感染情况对核保至关重要,通常情况下:(附近期的乙肝五项报告和肝功能报告)A、乙肝病*携带、或乙肝小三阳,肝功能正常、且未曾治疗也无其它肝病的,可正常承保或加费承保;B、乙肝大三阳,通常需加费,严重者拒保;C、肝功能异常、且伴有其它肝病或有治疗的,拒保;A、轻度脂肪肝,且肝功能正常、不伴有其它肝病者,标准体承保;B、肝功能异常、或伴有其它肝病者、需加费或拒保;C、中度及以上脂肪肝,一般需加费,严重者拒保;胆结石和胆囊炎可引起肝功能损害,核保中需了解肝功能情况,通常情况下:A、没有症状、且肝功能正常者,寿险和重疾险标准体承保,医疗险除外;B、有症状或肝功能异常者,寿险和重疾险可能加费或拒保,医疗险拒保;C、若胆囊已切除,寿险和重疾险标体承保,医疗险除外胆管结石。肝血管瘤是一种常见的良性肿瘤,但数量较多、体积较大、症状明显的血管瘤,需要治疗:A、无症状的肝血管瘤,寿险、重疾险可标准体承保,医疗险需除外;B、有症状的肝血管瘤,寿险、重疾险和医疗险,延期到痊愈再投保。消化性溃疡,可能会有穿孔、大出血、水肿阻塞、疤痕等并发症,通常情况下:A、单纯性溃疡、保守治疗效果佳且幽门螺杆菌已被根除的,寿险重疾险标准体承保,医疗险除外;B、有较重症状者(如出血或频繁复发),寿险重疾险需加费,超严重者拒保,医疗险拒保。长期胃炎者可能会发生病变,需要根据胃炎的病变情况来核保,通常情况下:A、非萎缩性胃炎且无病变的,可标准体承保;B、萎缩性胃炎且无病变,拒保;A、有病变的,一律不予承保。寿险和重疾险可正常承保,医疗险除外责任。阑尾炎,通常手术切除阑尾后即可治愈,但保守治疗的阑尾炎有可能反复发作,如有并发症,会危及生命,所以通常情况下:A、已手术切除且无后遗症,均可标准体承保;B、未手术治疗者,寿险、重疾险可标准体承保,医疗险除外责任,但发病正在治疗的,延期。4泌尿系统疾病肾炎可损害肾功能,常引发慢性肾炎,且可发展到肾病综合征(血尿、蛋白尿、肾衰竭、高血脂、高血压、少尿、水肿等),通常情况下:A、急性肾小球肾炎治愈时间超过6个月,且肾功能、血压和尿检正常者,标准体承保;B、其余类型肾炎,重疾险和医疗险直接拒保,寿险可视病情加费或拒保。A、尿常规及肾功能正常的,寿险和重疾险标准体承保,医疗险除外承保B、尿常规及肾功能不正常的,拒保。多数无症状,少数可引起高血压、肾功能异常,通常情况:A、单发囊肿,大小不超过3cm,且无症状、无高血压及肾功能异常者,可标准体承保;否则,需延期或拒保。B、多发囊肿,排除多囊肾,按单发囊肿核保,否则拒保。寿险、健康险和意外险,拒保,除无身故责任的险种,如纯年金、万能、投连险等。遗传性疾病,如果父母有多囊肾,则子女的遗传概率高达50%,且多数在35岁左右确诊,可怕的是,多囊肾最终会发展成肾功能衰竭,且一般在60岁以前发生,通常情况下:A、即使肾功能正常,30岁以下的,寿险和健康险拒保;B、30岁以上的寿险也需高加费承保,重疾险、医疗险均拒保;C、肾功能异常的多囊肾,拒保。5心脑血管系统疾病高血压的核保,需要根据客户的年龄层次和血压控制情况来决定:来源:小核保员A、年轻人群的高血压,即使控制良好,也需要加费,严重的则不承保;B、老年人群的高血压,如果控制良好,可以正常承保,控制不良的则不予承保。房(室)间隔缺损,会导致心脏扩大及肺动脉高压,所以在通常情况下:A、房(室)间隔缺损但未做手术者,需延期至自行闭合或手术治愈以后;已经自行闭合的,可标体承保。B、房(室)间隔缺损且有过手术的,术后一年内不能投保;术后无后遗症且时间超过一年的,寿险、重疾险可标体承保、医疗险需除外责任;颈动脉是大脑的主要供血血管之一,颈动脉狭窄可造成脑缺血、脑梗塞,进而导致残疾或死亡,所以:A、轻度狭窄、无症状、且不伴有其它心血管风险因素的,寿险可标体承保;B、中度到重度狭窄的,寿险可加费或拒保;C、有症状、且伴有其它心血管风险因素或计划手术的,拒保;D、所有程度的狭窄,重疾及医疗险都拒保。寿险、健康险和意外险,都拒保,除无身故、健康险保额的险种,如纯年金、万能、投连险等。寿险、健康险和意外险,都拒保,除无身故、健康险保额的险种,如纯年金、万能、投连险等。6内分泌代谢系统疾病糖尿病常伴有各种并发症,包括糖尿病足、冠心病、神经病变、卒中、失明、肾脏病等,通常:A、控制良好的糖尿病,寿险可加费承保,控制不良的直接拒保;B、任何程度的糖尿病,重疾险和医疗险均直接拒保。C、如为单一的糖尿病无其他健康异常的,防癌险产品可以承保。肥胖是心血管疾病的重要诱发因素之一,常伴有血压、血脂、血糖、心电图等指标异常,肥胖的主要衡量指标是体质指数(BMI),根据BMI[体重(kg)÷身高(m)的平方]的范围进行核保,通常情况下:A、17≤BMI≤28,重疾、寿险、医疗险,标准体承保;B、28≤BMI≤30,重疾险和寿险标准体承保,医疗险加费承保;C、BMI≤17或BMI≥30,需加费或拒保。高脂血症,是冠心病的高危诱导因素之一,通常情况下:A、轻度血脂增高者,可标准体承保;B、中度血脂增高者,需加费承保;C、重度血脂增高者,拒保。甲状腺炎和甲亢的核保,主要看病情程度和甲状腺功能,通常情况下:A、若已治疗、病情控制良好、且甲状腺功能正常,可标准体承保;B、若病情反复发作、或甲状腺功能异常,需延期。痛风是由于嘌呤代谢紊乱、尿酸沉积于身体的各个部位(如在关节)导致的疾病,通常情况下:A、如果只是查体血尿酸高但无任何症状的寿险重疾标体,医疗加费或者除外痛风B、对于已经发生的痛风的情况看发作次数控制情况,可能标体,加费,拒保,故只能一案一议。7呼吸系统疾病严重肺炎者,可伴有肺纤维化、呼吸衰竭、肺栓塞等并发症,通常情况下:A、肺炎发病中的,直接拒保;B、卡氏肺囊虫肺炎、或巨细胞病*性肺炎者,不论是否治愈,均拒保;C、其它类型的肺炎,痊愈后3-6个月且无后遗症者,标体承保。由结核分枝杆菌引起的感染性疾病,会累及全身各系统,通常情况下:A、治疗中的肺结核,直接拒保;B、治疗结束且无后遗症者,寿险和重疾险均可标准体承保,医疗险需除外;C、治疗后且留有后遗症者,视后遗症情况评断。需根据年龄、病情轻重程度来评估,通常情况下:A、小于3岁者,拒保;B、大于3岁者,若为轻度哮喘,寿险和重疾险正常承保,医疗险需除外;C、大于3岁者,若为中度哮喘,寿险及重疾险加费承保,医疗险需除外;D、重度哮喘者,一律拒保。A、急性支气管炎、且无短期反复发作或病情牵延者,标准体承保,否则按慢性支气管炎来评估;B、慢性支气管炎、且肺功能正常者,可标准体承保;而肺功能异常者,则要视病情加费或拒保;B、喘息性支气管炎者,需按哮喘来评估,若有住院史,则需至少延期到出院后3个月(具体多长视病情决定),如同时有抽烟习惯,则需加重评点。8血液系统疾病疾病所致的缺铁性贫血按病因评估,没有基础疾病的,依据贫血的程度评估:A、轻度贫血,寿险及重疾可标体承保,医疗险加费;B、中度贫血,加费;C、重度贫血,拒保。一种遗传性溶血性疾病,轻者无需治疗,重者需输血为生,会造成铁在体内累积,并出现心脏、内分泌器官以及肝和胰腺的损害,感染的危险性增高。A、轻度贫血血红蛋白数以上,寿险和重疾险,可标准体承保,医疗险需除外;B、中到重度贫血血红蛋白数以下,寿险重疾医疗,全部拒保。寿险、健康险和意外险均拒保,除无身故责任的险种,如纯年金、万能、投连险等。9其它疾病核保的重点是出生时的体重,体重越轻的早产儿,发育异常的可能性越高,出生体重:A、小于1.5Kg的,延期至6岁;B、1.5Kg-2Kg的,延期6个月;医疗险延期至1岁之后;A、2Kg-2.5Kg的,延期3个月;B、若已过上述时限,且发育正常者,均可标准体承保;若有异常,则依异常情况评估。腰椎间盘突出患者,重者可损伤神经,通常情况下:A、无肢体麻木或运动障碍,寿险及重疾可标准体承保,医疗险除外;B、如有肢体麻木或运动障碍,寿险可标准体承保,重疾险需延期或除外,医疗险除外。需根据后遗症的情况进行评估,通常情况下:A、痊愈且无后遗症者,可正常承保;B、有轻微后遗症者(如轻度跛行等,不影响工作和生活),寿险和重疾险可标准体承保,医疗险需除外;C、其它情况需视后遗症而定,一般需除外或不承保。白内障会导致失明,通常情况下:A、未手术或手术后仍有视力障碍的患者,重疾险及医疗险除外,寿险可标准体承保;B、已手术且未残留视力障碍的患者,可标准体承保新生儿*疸多为生理性,也有少数病理性,如肝病、溶血性贫血等所致,通常情况下:A、生理性*疸(一般2周内消退),消退后标体承保;B、病理性*疸需明确病因,视具体病因评估。A、G6PD轻度缺乏、无症状且无溶血、贫血、*疸等并发症者,可正常承保;B、其它视病情及并发症情况,一般需加费或拒保。

保险的核保越严,理赔也越轻松。

为什么大家都觉得保险是骗人的,重要原因之一是:保险代理人的不专业不按公司要求的流程走,选择性的避开健康告知造成后面的纠纷。严格正规的核保程序是保险公司控制风险的手段,也是保障客户顺理赔利益的唯一方法。重疾险中常见疾病的核保原则A、半年内甲状腺超声复查,TI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰,且无颈部淋巴结肿大;除外甲状腺癌及其转移癌;B、如果结节边界欠清,延期;C、怀孕期间甲减,孕后复查正常,标准体承保;D、甲状腺结节术后复发(病理报告结节为良性),复查B超甲状腺结节,除外承保。A、半年内乳腺超声检查:(BI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰,且无腋窝淋巴结肿大,除外乳腺癌;B、如果腋窝淋巴结肿大,延期;如果结节边界欠清,延期;C、如果结节最后为乳腺囊肿、乳腺小叶增生,标准体承保;D、乳腺结节术后正常(病理报告结节为良性),复查乳腺B超正常,标准体承保;E、乳腺结节术后复发(病理报告结节为良性),复查乳腺B超乳腺增生,除外承保。A、半年内最近一次TCT(或活检)检查正常或未见上皮内瘤变,标准体承保;B、半年内最近一次TCT(或活检)检查,HPV高危型阳性或CIN1,除外承保;C、半年内最近一次TCT(或活检)检查,HPV高危型阳性或CIN2/3,延期。A、已检查过、非恶性:标准体承保;B、PCOS(多囊卵巢综合征),标准体承保;C、囊肿直径大于5cm:延期。A、直接小于5厘米,标准体承保;B、直径大于5厘米:延期。A:母亲于40岁前确诊乳腺癌,除外承保;B:母亲于40岁前确诊卵巢癌,除外承保;C:父母任何一方于40岁前确诊结肠癌或直肠癌,除外承保。A、息肉小于1cm,标准体承保;B、息肉大于1cm,延期。A、结石小于3厘米,标准体承保;B、结石大于3厘米,延期。A、结石小于2厘米,且肾功能正常,标准体承保;B、结石小于2厘米,肾功能异常,延期;C、结石大于2厘米,延期。A、治愈时间小于1年:延期;B、治愈时间大于1年,且连续复查尿正常,加费50点。A、乙肝小三阳,肝功能正常,加费20-50点;B、乙肝大三阳,肝功能正常,加费50-点。A、现症或存在的可能:拒保;B、HCV+,拒保A、正常妊娠,怀孕时间28周内,正常承保;B、高危妊娠,延期;C、怀孕时间28周+,延期。A、慢性中耳炎,除外承保;B、聋(传导性聋、感音神经性聋、混合性聋、中枢性聋),除外承保;C、重度耳鸣,除外承保。A、沙眼,已治疗,无视力损伤,标准体承保;B、沙眼,重度:除外失明;C、青光眼,无视力损伤,标准体承保;D、青光眼,有视力损伤,除外失明;E、白内障,无视力损伤,标准体承保;F、白内障,有视力损伤,除外失明;G、弱视,除外失明;H、视野缺损,除外失明;I、视网膜疾病(无高血压),除外失明;J、视神经病变(视神经炎、视神经萎缩、缺血性视神经病),除外失明;K、高度近视0度及以上,除外失明。A、一般的急性胰腺炎,视情况可能加费到拒保B、反复发作或酒精导致的慢性胰腺炎,拒保。A、小于3岁:延期;B、3岁及以上:中度及以上,拒保;C、3岁及以上,同成人,视发作次数点评,加费到拒保。A、心电图正常,轻度反流:标准体承保;B、二尖瓣关闭不全:拒保

萎缩性胃窦炎,拒保。

脑中风病史,拒保。

心梗病史,拒保。

慢性阻塞性肺疾病,拒保。

支气管扩张合并肺气肿或支气管受损,拒保。

肺气肿,拒保。

急进型肾小球肾炎,拒保。

肾盂肾炎,拒保。

肾病综合征,拒保。

IGA肾病,拒保。

糖尿病,拒保。

高血压二级以上,拒保。

(临界高血压购买重疾险加费承保)

中、重度肥胖,拒保。

重型地中海贫血,拒保。

冠心病,拒保。

心脏早搏合并高血压或脑血管疾病,拒保。

空空特别提示:标准是根据多家保险公司核保结果综合得来的,只能作为购买前的参考。对于未列疾病,如有需要可以私下咨询....

在实际核保中,每个人情况不相同,很多人是复杂多元的,需要综合评估,另各家保险公司的情况不同,对于保费的需求及核保师的心情都会影响实际的核保结果,常规核保结果,仅供参考....

如果有拿不准的,建议找一个靠谱的业务先了解,不要盲目购买留下拒保延期记录,更不要心存侥幸,不做如实告知,给自己埋雷....

随着互联网保险的发展,保险公司尝试着出一些针对性产品,如防癌险,高血压险,肝炎险等,告知之内的一些疾病是可以投保的,不过这种产品需要在专业人员指导下投保....

由于保险的专业性,涉及到各种法律及医学知识,信息不太透明,销售误导和欺诈一直都存在。请看到此文的伙伴谨记,保险不是每个人都有资格可以买的。买保险,请你务必趁早买,趁身体好买,买对产品,买对服务就不怕了....

好了,今天的分享就到此为止了,如果你喜欢我的文章,可以
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